Als je gaat zoeken naar de juiste hypotheek en hypotheekvorm, is vooraf altijd handig om te weten welke hypotheekvormen er zijn. Wij sommen nu even alle soorten hypotheekvormen voor u op, zodat u vast een klein beetje meer wegwijs kunt worden in dit doolhof van financiële producten. Zodat u niet voor verrassingen komt te staan en dat u niet een ontruiming moet voorkomen.

Een lineaire hypotheek is de meest eenvoudige hypotheekvorm. Het kenmerk van een lineaire hypotheek is dat je gedurende de gehele looptijd een vast bedrag betaalt als aflossing van jouw lening. Daarnaast betaal je bij een lineaire hypotheek rente over het restant van de schuld. De totale hypotheekschuld wordt door de aflossing kleiner, waardoor je steeds minder rente gaat betalen. Het aflossingsbedrag blijft bij een lineaire hypotheek gedurende de looptijd gelijk.

Bij de aflossingsvrije hypotheek, ook wel aflosvrije hypotheek genoemd, los je niets af en spaar je ook de aflossing niet bij elkaar. Een aflossingsvrije hypotheek houdt in dat je slechts de rente betaalt. Kies je voor een aflossingsvrije hypotheek, dan blijft de schuld de gehele looptijd even hoog, tenzij je vrijwillig aflost. Bij deze hypotheekvorm is aflossen tot een bepaald maximum jaarlijks boetevrij toegestaan.

De levenhypotheek is een hypotheekvorm die bestaat uit een aflossingsvrije hypothecaire lening en een levensverzekering. Bij een levenhypotheek betaal je maandelijks rente over de lening en premie voor de levensverzekering. Omdat je niet aflost, blijft het maandelijkse rentebedrag - zolang de rente vaststaat - gelijk. De bruto rente is in het geval van een levenhypotheek volledig fiscaal aftrekbaar wanneer je de volledige hypotheek hebt aangewend voor de aankoop en / of verbouwing van jouw huis. Bij een traditionele levenhypotheek krijg je over de betaalde spaarpremie een gegarandeerde vergoeding, waarmee kapitaal wordt opgebouwd. Zo kunt je een substantieel deel van de hypotheek aflossen. Daarnaast schrijft de verzekeraar jaarlijks een extra bedrag bij, bijvoorbeeld in de vorm van winstdeling. De hoogte hiervan kan van jaar tot jaar verschillen. Hierdoor heb je geen zekerheid dat op de einddatum het volledige bedrag is opgebouwd en kan er zowel een overschot als een tekort ontstaan. De verzekeringspremies zijn over het algemeen relatief hoog.

In vergelijking met een beleggingshypotheek is het nadeel van een spaarhypotheek dat bij een lage hypotheekrente ook een lage rente over de spaarpremie wordt vergoed. Bij de beleggingshypotheek wordt daarom de spaarpremie belegd en kan het rendement aanzienlijk worden verhoogd. Over het algemeen wordt bij de beleggingshypotheek een prognoserendement van 8% gehanteerd. De spaarpremie wordt bij deze hypotheek veelal belegd in beleggingsfondsen van de bank of verzekeraar. Over het algemeen heb je invloed op de samenstelling van jouw beleggingsportefeuille binnen je beleggingshypotheek.

Bij een spaarhypotheek krijg je een vaste vergoeding over de spaarpremie. Deze is gelijk aan het hypotheekrentepercentage, waardoor je bij een spaarhypotheek de garantie hebt dat je de lening volledig kunt aflossen op de einddatum. Dat maakt de spaarhypotheek het tegenovergestelde van de traditionele levenhypotheek. Naast de spaarpremie betaal je bij een spaarhypotheek een risicopremie die bestemd is voor de aflossing van jouw lening bij overlijden voor de einddatum. De verzekeringspremie van een spaarhypotheek is meestal iets voordeliger dan bij de traditionele levenhypotheek. Ook dat maakt de spaarhypotheek voor veel mensen aantrekkelijk.

Ook bij de beleggers hypotheek lost je de schuld pas op de einddatum af. Het aflossingskapitaal spaar je bij elkaar op een beleggersrekening. Je investeert rechtstreeks, meestal in fondsen van een bank of verzekeraar. Een groot voordeel van deze hypotheek is de flexibiliteit, maar daar staat tegenover dat het opgebouwde kapitaal boven het heffingsvrije vermogen jaarlijks aan vermogensrendementsheffing onderhevig is

Een hybride hypotheek is een ideale hypotheekvorm wanneer je meer zekerheid wilt dan een beleggingshypotheek. Een hybride hypotheek is een uiterst flexibele hypotheekvorm die de voordelen van de spaar- en beleggingshypotheek combineert. Kortom: kies voor een hybride hypotheek en bepaal zelf de mate van zekerheid en risico. Wil je het grootste deel sparen of kies je liever voor meer risico, maar ook met de kans op een hoger rendement? Het is maar net waar je jezelf prettiger bij voelt. En dat is precies waar de hybride hypotheek voor is bedoeld.

Een annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd van de lening een vast bedrag betaalt aan rente en aflossing. Het rentedeel van jouw hypotheek daalt, terwijl het aflossingsdeel groeit. Omdat bij een annuïteitenhypotheek alleen het rentedeel fiscaal aftrekbaar is, zullen jouw netto maandlasten dus geleidelijk aan stijgen.